北京中年夫妇怎实现育儿和保障计划

提要：34岁的公司职员夏琳与大她8岁、如今已过不惑之年的先生方超，近两年内一大主要目标就是养孩子。对于孩子，夏琳特别希望亲自来带，因此她有怀孕后辞职的打算，两人该如何合理安排和调整家庭财务，才能让夏琳安心实现她的心愿？

　　今年34岁的夏琳是一名公司职员，先生方超大她8岁，是一名公务员。夫妻俩酷爱旅游，结婚数年来，每逢节假日，两人必出游，长假出远门，普通假日就到北京的周边转。

　　资产状况不错且无负债

　　在收入方面，夏琳每月的税后收入有4000元，先生有5000多元，另外他们还有一套房子在外出租，每月有3500元的租金收入。在开销方面呢，两人的基本生活开销每月3000元左右，包括出游、娱乐在内的支出每月在2000元。

　　两人的年度性收入很简单，只有2万余元的奖金。而支出内容不少，有1万元的旅游费用；二人都很注重身体的健康，平日里夏琳练瑜伽、方超游泳，都办的是年卡，加一起有5000元；方超是土生土长的北京人，周围姐姐姑姑的亲戚朋友一大堆，过年肯定要孝敬双亲、拜亲访友什么的，每年的人情支出要1万元。

　　夏琳主管家庭财政大权，先生方超对算账类的东西完全没有兴趣，也乐得一切听夏琳的安排，尤其是2005年底夏琳开始涉猎股市并有所斩获后，方超觉着妻子挺有经济头脑的，更是对家中财务事宜不闻不问。

　　目前，夏琳家中有活期存款5万元，定期存款5万元，基金5万元，主要是股票型和偏股票型的，股票市值10万元。另外，夫妻俩名下还有2套房产，一套目前自住，是方超家四合院的房子拆迁后补偿的经济适用房，地理位置相当好，在北京二环以内，小区旁边还有个小公园。这套房子目前市值有100万元。另一套房子正在出租，也在二环边上，市值有120万元。由于第二套房子当初属于方超单位集资建房，带有福利性质，房价比市价便宜许多，夏琳夫妻用积蓄就买下来了。因此，目前这个两口之家没有任何负债。

　　计划明年养个孩子

　　先生方超每天上班比较远，前几年单位就为其配了辆汽车，上下班交通问题解决了。而夏琳的公司在家门口，因此，夫妻俩不用考虑买车的问题了。

　　“对我来说，目前最重要的事情就是赶紧准备生养孩子。”夏琳说：“一结婚的时候，我就不打算要孩子，觉着养孩子不说麻烦吧，还影响夫妻的亲昵关系，方超也同意。于是这么多年就这么玩下来了。可随着年龄的增长，心态不知不觉地发生了变化，尤其是最近两年，莫名地我开始就喜欢孩子了，不管是出去玩还是在小区里遛弯，看到孩子，总忍不住要逗一逗。”

　　夏琳现在最迫切的愿望就是想要个孩子，先生方超则随意：养个孩子多点麻烦也多份乐趣，不养吧，夫妻俩也挺自在。

　　辞职育儿是否合适

　　夏琳说她已经开始做准备工作了，并考虑怀孕以后上班不方便时就直接辞职，专门在家带两到三年的孩子。

　　虽说计划好了，夏琳心中仍有些惴惴不安，不知道以目前家里的财务状况，自己辞职的话是否合适。“但要是养孩子的话，我特别希望是我自己带。”

　　另外，由于家庭理财投资的事情都是自己打理，所以夏琳很关注这方面的信息。她看到周围一些朋友这段时间都买了黄金，说是今后物价还得涨，买黄金可以有效抵御通货膨胀，她也有了些想法，只是因为拿不准而一直没有行动。

　　打算增加保障

　　夏琳的保险是公司统一为员工上的社会保险，而先生方超的保障也属于社保性质。除此之外的商业保险方面，两人只有每年年初购买的一份额度为10万元的意外险。

　　“这还是我一个朋友推荐的，她知道我和先生都喜欢旅游，经常出门容易发生意外。反正就一两百元钱的事，便买了。”

　　夏琳现在考虑的是如果明年辞职了，自己的社保可能会断掉，因此她有放弃社保的打算，考虑直接买份商业大病保险。她想请专家推荐一下，自己这种情况适合买哪种类型的保险？先生是公务员，工作稳定有保障，是不是可以不考虑商业保险？

　　专家建议一：家庭资产配置和具体投资建议

　　一、家庭财务状况分析

　　从现有的资料来看，夏女士一家的家庭财务状况较为理想，诊断的6项指标均优于理想的经验数值。

　　目前的财务指标较为理想

　　夏女士现在是两口之家，家庭财务状况处在一个很优良的状态。主要体现在两个方面：一个方面是资产负债率和债务偿还比率均为0，这主要是受益于夏女士一家没有任何负债，表明没有任何的债务偿还压力，这与当前生活在城市里背负沉重债务负担的大部分人士要轻松许多；另一个方面是流动性比率为50，较理想的经验数值还要高出6倍，说明夏女士一家目前的财务状况可以很轻松的面对日常的紧急财务支出需求。

　　个别财务指标还可以完善

　　这主要是指净资产投资率，虽然夏女士一家目前的比率为59%，较理想经验数值要高一些，但其生息资产的结构还有进一步优化的余地。目前，生息资产主要分为金融资产和投资用房产，金融资产占比为17%，投资用房产占83%。投资用房产为先生的单位集资建房，带有福利性质，房价比市价便宜许多，夏女士一家用积蓄就一次性买下来，现有资料并未说明购买此套房的成本。如果考虑到北京近两三年来房地产的迅猛增值，笔者估计夏女士一家的购买成本在40万元左右。目前投资用房产的月租金收入为3500元，如果按房产市值计算，则年出租回报率为3.5%，如果按估计的实际购买成本计算，则年出租回报率为10.5%。在国外的成熟市场上，投资房产的年出租回报率为5%左右，可见和北京市场上房屋价格的迅猛增长相比，北京市场的房屋出租价格并没有随之同比例“水涨船高”，增长的幅度并不高，投资回报情况不十分理想。

　　二、理财目标分析

　　辞职养孩子的计划

　　由母亲直接带孩子，对孩子的成长肯定是有好处的。如果夏女士辞职两到三年，那么对家庭的财务状况也肯定会产生影响，最直接的影响就是家庭日常收入的减少。在未来两到三年内，夏女士一家的月收入会减少32%，而等孩子出生后每月家庭支出中还要增加抚养的费用，因此家庭每月的收支情况可能会出现赤字。在此情况下，日常生活就会动用流动性资产，这在一定程度上会恶化家庭的财务状况。但是考虑到目前夏女士一家的财务状况很优良，夏女士辞职抚养孩子两到三年的计划是完全可以实现的，只是需要对现有的家庭财务进行一些调整。

　　投资理财的计划

　　夏女士主管家庭财政大权，对目前家庭的投资理财状况有做进一步调整的计划。虽然夏女士有怀孕以后辞职在家的打算，到时会有更充裕的时间考虑家庭的投资理财，但笔者认为夏女士仍不必在此方面投入过多的精力。主要有两方面的原因，其一是投资理财本身是一件非常专业的事情，仅靠夏女士自身对金融市场的理解来对家庭的投资理财进行决策是缺乏有效性的。笔者建议夏女士找银行的专业理财顾问进行咨询，并争取成为银行的贵宾客户，以得到持续性的理财顾问服务。

　　三、资产配置相关建议

　　针对以上的分析，笔者建议夏女士做如下方面的财务调整：

　　一、对投资房产的安排。

　　投资的这套房产属单位集资建房，带有福利性质，如果可以取得房屋产权，并可以在市场上销售，则笔者建议可以考虑将现有的投资房产委托专业的房屋中介机构卖出，以获得一次性的投资收入，将此笔资金购买金融投资产品。这主要是考虑到目前房屋的出租回报率偏低，国家对房地产市场的调控力度在加大，“有价无市”的现象较普遍。房产投资的流动性又不好，虽然投资房产的账面价值120万元，并还有进一步升值的空间，但当急需用钱时并不一定能够及时变现。另外，国内金融市场的发展正处在一个高速的发展期，金融投资的流动性和预期收益水平的优势仍很明显。

　　二、对金融投资的安排。

　　笔者建议夏女士优化现有的投资结构：首先是安排好日常所需的流动资金，规模在平均家庭月支出的3~6倍，可以活期存款的形式；其次是择机退出自己的股票投资，将资金转投资在开放式基金中；最后是把可以投资的大部分闲余资金以银行理财产品或开放式基金的形式存在。这主要是考虑到股票投资的波动性较高，个人直接进行股票投资的难度也会越来越大，不妨将自己的资金委托给专业的基金公司进行打理。开放式基金的特点是流动性较好，夏女士可以根据家庭财务支出的需要及时进行同等规模的基金买入与卖出。

　　建设银行北京财富管理中心个人客户经理 吴雪征

　　专家建议二：家庭保险建议

　　在做具体的建议之前，先强调一点：家庭保障是不可以孤立于社会保障体系之外的。目前，我国和世界上大多数国家一样，社会保障体系都借鉴了“德国模式”——社会保险+商业保险+社会福利。

　　社会保险分为养老金保险、医疗保险、失业保险、工伤事故保险、生育保险等。其中重点是养老金保险、医疗保险，保障基本的养老、医疗需求。为了相应地享受较高的退休生活品质和较高质量的医疗服务，则需要投保商业保险进行补充。

　　但是，无论是哪家保险公司的商业保险产品都替代不了社会保险，尤其是疾病报销型的，商业保险和社会保险是互为补充的，都是家庭保障所不可缺少的，因此建议：夏琳女士不要放弃社保，（离职后可以个人续缴，再就业后可以接续），同时投保商业保险；先生方超也需要增加一部分商业保险。

　　保险是一种责任，说白了就是“我的家人我照顾，我健在或‘不在’都能照顾。”家庭支柱尤其需要保险。很多成年人习惯给子女、配偶和父母购买保险，而忽略了自身的保险保障。因此，一旦这些年富力强的成年人出事，比如得了大病或出现意外伤害，往往让一个本来生活水平不错的家庭因此陷入困境。

　　从家庭保险保障的角度来分析，首先要投保的应该是家里的“顶梁柱”，因为他们是家庭收入的主要来源。夏琳女士如果明年辞职了，方超先生就更加需要投保适当额度的人身保障保险，建议夏琳考虑为先生投保“重大疾病终身保险＋定期寿险＋意外伤害保险”，这样万一罹患重大疾病可以结合社保享受较高质量的医疗服务，不给家庭造成社保“比例报销”后的医疗费用压力；一旦出现不幸，大额的保险金可以照顾家人日后的生活、承担昂贵的子女教育费用；一生平安又是留给后人的一笔资产。

　　对于夏琳，建议在不放弃社保的基础上投保万能寿险（附加重大疾病提前给付）、意外保险——不仅可以提供人身保障、重大疾病保障，而且还可以获得投资收益，作为自己和先生养老金的补充，或作为子女的教育金、婚嫁金，万能寿险还可以追加保费作为家庭的投资理财工具，一举多得。

　　最后想对夏琳女士说一句话：老有所养、病有所医。完美的家庭保障应该是社会保险和商业保险的有机结合。